Komplikasyon Sigortası Nedir?

1 Ocak 2026

Sağlık turizmi alanında faaliyet gösteren kurumlar için komplikasyon sigortası, 2025 yılı itibarıyla yalnızca konuşulan bir sigorta ürünü olmaktan çıkmış; belirli faaliyetler için yasal bir zorunluluk, tüm sektör için ise stratejik bir risk yönetimi başlığı hâline gelmiştir.

Ancak komplikasyon sigortası, çoğu zaman yanlış anlaşılmakta; kimi zaman yalnızca bir “ek maliyet”,
kimi zaman da “her sorunu çözen bir güvence” gibi algılanmaktadır.

Oysa bu sigorta, doğru okunduğunda ve doğru konumlandırıldığında, ne fazlasıdır ne de eksiktir.

Bu yazıda komplikasyon sigortasını; mevzuat, teminat yapısı, istisnalar, maliyet–fayda dengesi, hasta iletişimi ve kurumsal strateji boyutlarıyla ele alıyoruz.

Komplikasyon Sigortası Nedir?

Sağlık Turizmi Komplikasyon Sigortası; yabancı hastaların Türkiye’de ameliyathane ortamında yaptırdıkları cerrahi ve girişimsel işlemler sonrasında, hekim kusuru olmaksızın ortaya çıkabilecek komplikasyonları ve bu komplikasyonlara bağlı ek maliyetleri güvence altına alan bir sigorta türüdür.

Bu sigorta:

• doktor hatasını kapsamaz,
• tıbbi standart dışı uygulamaları teminat altına almaz,
• “kusur” değil, risk esaslıdır.

Başka bir ifadeyle komplikasyon sigortası, tıbbi hata olmayan ancak istenmeyen sonuçları yönetmeyi amaçlar.

Komplikasyon ile Doktor Hatası Aynı Şey Değildir

Uygulamada en sık yapılan kavram hatası, komplikasyon ile doktor hatasının (malpraktis) birbirine karıştırılmasıdır.

Komplikasyon:

• Tüm tıbbi standartlara uygun bir işlem yapılmasına rağmen ortaya çıkabilir
• Öngörülebilirdir ancak her zaman önlenemez
• Hekimin kusurunu içermez

Doktor hatası (malpraktis):

• Yanlış teşhis
• Yanlış tedavi
• İhmal
• Standartlara aykırı uygulama

gibi kusurlu davranışlara dayanır.

Komplikasyon sigortası, malpraktis sigortasının alternatifi değildir.
Bu ayrımın doğru kurulması; sigorta seçimi, hasta iletişimi ve risk yönetimi açısından kritiktir.

Hangi İşlemler İçin Komplikasyon Sigortası Zorunludur?

Mevzuat bu konuda açık ve sınırlıdır. Yasal zorunluluk yalnızca ameliyathane ortamında gerçekleştirilecek cerrahi ve girişimsel işlemler için geçerlidir.

Zorunluluk kapsamına girenler

• Ameliyathane şartlarında yapılan cerrahi müdahaleler
• Ameliyathane altyapısı gerektiren girişimsel işlemler
• Genel veya bölgesel anestezi altında yapılan uygulamalar

Zorunluluk kapsamına girmeyenler

• Poliklinik işlemleri
• Ayakta tedaviler
• Ameliyathane gerektirmeyen medikal estetik uygulamalar
• Muayenehane veya klinik ortamındaki girişimler

Bu ayrımın yanlış yapılması, kurumlar açısından gereksiz maliyet ve yanlış risk algısı doğurur.

Komplikasyon Sigortası Neleri Kapsar?

Komplikasyon sigortası teminatları genel olarak üç ana başlıkta toplanır.

1) Tıbbi Teminatlar

Yatarak Tedavi Teminatı
İlk operasyon sonrası gelişen komplikasyonlar için:

• Revizyon ameliyatları
• Ek cerrahi ve girişimsel işlemler
• Tetkik ve ilaç giderleri

karşılanır.

Rehabilitasyon ve fizik tedavi giderleri bu kapsamın dışındadır.

Kendi Ülkesinde Müdahale Teminatı (isteğe bağlı)
Hastanın ülkesine döndükten sonra gelişen ve tekrar Türkiye’ye gelmesini gerektirmeyen küçük müdahaleler için kullanılabilir.

Acil Tıbbi Nakil ve Danışmanlık
Acil durumlarda uygun sağlık kurumuna nakil ve tıbbi danışmanlık hizmetleri sunulur.

2) Seyahat ve Konaklama Teminatları

• Revizyon veya ek tedavi için ekonomi sınıfı uçak bileti
• Hastane yatışı gerektirmeyen durumlarda konaklama giderleri
• İsteğe bağlı olarak refakatçi ulaşım ve konaklama giderleri
• Vefat hâlinde cenazenin yurda nakli

Bu teminatların tutarları, poliçeye göre değişkenlik gösterir.

3) Hukuki ve Mali Teminatlar

• Hukuki danışmanlık
• Üçüncü şahıs mali mesuliyet
• Seyahat evraklarının yenilenmesi
• Ferdi kaza teminatı

Komplikasyon Sigortası Neleri Kapsamaz?

Bu sigortanın bilinçli olarak kapsam dışında bıraktığı durumlar vardır.

Malpraktis (Tıbbi Hata)
Hekim veya kurum kusuruna dayanan durumlar teminat dışıdır. Sigorta şirketi, hata tespiti hâlinde ödeme yapmaz; yapılmışsa hekime/kuruma rücu eder.

Kişisel Beğeni ve Memnuniyetsizlik
Estetik ve diş tedavilerinde, şekil, renk ve görsel yönüyle memnuniyetsizlik komplikasyon sayılmaz.

Hasta Uyumsuzluğu

Hastanın; doktor talimatlarına uymaması veya bakım ve kontrol süreçlerini ihlal etmesi nedeniyle oluşan durumlar kapsam dışıdır.

Belirli İşlemler
Botox, ortodontik tedaviler, ERCP, alternatif ve deneysel tedaviler teminat dışındadır.

Diğer İstisnalar

• Taburcu sonrası ilk 7 gün içinde gelişen komplikasyonlar
• Fizik tedavi ve rehabilitasyon
• Ameliyatla doğrudan bağlantısı olmayan sağlık sorunları
• Akreditasyonsuz veya ruhsatsız kurumlarda yapılan işlemler

Maliyet Tartışması: En Ucuz Poliçe mi, Fonksiyonel Poliçe mi?

Komplikasyon sigortası ek maliyet yaratır. Bu da sektörde iki yaklaşımı doğurur:

Asgari Poliçe Yaklaşımı

• Yalnızca yasal zorunluluğu karşılar
• Düşük primlidir
• Fiyat rekabetini korumayı amaçlar

Komplikasyon oranı zaten düşük olan kurumlar için rasyonel bir tercihtir.

Komplikasyon oranları zaten çok düşük olan, operasyonel süreçleri güçlü, hasta seçimini doğru yapan, klinik standartları yüksek kurumlar açısından bakıldığında;

• Yüksek maliyetli bir sigorta ürünüyle fiyat rekabetinde dezavantajlı duruma düşmemek,
• Yalnızca mevzuata uyum sağlayacak asgari bir poliçe ile ilerlemek,

mutlak surette yanlış bir strateji değildir. Üstelik mevzuat, komplikasyon sigortasının hangi teminatları içermesi gerektiğini ayrıntılı şekilde tanımlamıyor. Yani poliçenin kapsamı, tamamen ticari tercih ve risk algısı meselesi.

Fonksiyonel Poliçe Yaklaşımı

• Teminatlar fiilen kullanılabilir
• Kriz anında gerçek koruma sağlar
• Hasta memnuniyeti ve kurumsal itibar ön plandadır

Daha pahalıdır; ancak bu maliyet, risk transferi anlamına gelir. Bu noktada tek bir “doğru” yoktur.
Doğru poliçe, kurumun risk iştahına ve konumlanmasına göre değişir.

Gerçek anlamda bir risk yönetimi aracı olarak ele alan kurumlar, revizyon, yeniden operasyon, yatış ve ek tedavi giderlerinin karşılanmasına ve hastayla yaşanabilecek hukuki ve finansal krizlerin önlenmesine odaklanır.

Komplikasyon Sigortası Bir Pazarlama Aracı mıdır?

Evet, doğru anlatılırsa. Ancak risk diliyle değil, kalite ve standart diliyle sunulmalıdır. Yanlış anlatım hastada kaygı yaratır. Doğru anlatım ise güven oluşturur.

Komplikasyon sigortası doğrudan “satış artıran” bir ürün değildir ama güven oluşturan, karar sürecini hızlandıran ve kurumsal algıyı güçlendiren bir unsurdur.

Uluslararası hastaların temel sorusu şudur: “Bir sorun olursa benim hukuki ve finansal güvencem ne?”
Komplikasyon sigortası, bu soruya verilen kurumsal ve sistemli cevaptır.

Komplikasyon sigortası pazarlama iletişiminde örnek doğru ifade: “Türkiye’de sağlık hizmetleri uluslararası standartlarda sunulduğu için, hasta güvenliğini güçlendirmek amacıyla komplikasyon sigortası zorunlu hale getirilmiştir. Kurumumuz bu standartlara tam uyum sağlamaktadır.”

Devlet Teşviki Var mı?

Evet. 5448 sayılı Karar kapsamında Komplikasyon ve Seyahat Sağlık Sigortası Desteği bulunmaktadır.

• Poliçe bedelinin %70’i desteklenebilir
• Destek nakden verilir
• Sağlık kurumları ve aracı kuruluşlar yararlanabilir

Ancak 2026 sonrası için teşvik avantajının devam edip etmeyeceği henüz net değildir. Zira Ticaret Bakanlığı, sağlık turizmi sektörüne yasal zorunluluk dışında kalan işlemler için destek sunmayı amaçlamaktadır.

Sonuç: Komplikasyon Sigortası Ne Fazla Ne Eksik Okunmalıdır

Komplikasyon sigortası:

• Her şeyi kapsayan bir ürün değildir
• Sadece bir formalite de değildir

Onu anlamlı kılan; kurumun hangi riski sigortaya devretmek istediğini bilmesidir.

Doğru kurgulandığında:

• Hasta güvenini artırır
• Kurumu kriz anında korur
• Sağlık turizminin sürdürülebilirliğine katkı sağlar

Yanlış kurgulandığında ise yalnızca maliyet kalemi olarak kalır.
Bu nedenle mesele sigortayı “yaptırmak” değil, bilerek yaptırmaktır.

---

Sıkça Sorulan Sorular

Komplikasyon sigortası nedir?
Komplikasyon sigortası, yabancı hastaların Türkiye’de ameliyathane ortamında yaptırdıkları cerrahi ve girişimsel işlemler sonrası, hekim kusuru olmaksızın ortaya çıkabilecek komplikasyonlara bağlı ek tedavi ve lojistik maliyetleri güvence altına alan bir sigorta türüdür.

Komplikasyon sigortası doktor hatasını kapsar mı?
Hayır.
Komplikasyon sigortası malpraktisi (doktor hatasını) kapsamaz. Hatalı tedavi, ihmal veya tıbbi standartlara aykırı uygulamalar bu sigortanın kapsamı dışındadır ve ayrı bir hekim sorumluluk sigortası konusudur.

Komplikasyon ile doktor hatası arasındaki fark nedir?
Komplikasyon, tüm tıbbi standartlara uygun bir işlem yapılmasına rağmen ortaya çıkabilen istenmeyen sonuçları ifade eder. Doktor hatası ise kusura dayalıdır ve yanlış veya eksik uygulama içerir. Bu iki kavram hem tıbbi hem de hukuki açıdan farklıdır.

Komplikasyon sigortası yaptırmak zorunlu mu?
Evet, ancak yalnızca ameliyathane ortamında gerçekleştirilecek cerrahi ve girişimsel işlemler için zorunludur. Poliklinik işlemleri, ayakta tedaviler ve ameliyathane gerektirmeyen uygulamalar için zorunluluk bulunmaz.

Poliklinik veya estetik işlemler için komplikasyon sigortası gerekir mi?
Ameliyathane ortamı gerektirmeyen poliklinik işlemleri ve bazı medikal estetik uygulamalar için yasal bir zorunluluk yoktur. Ancak kurumlar isterlerse ticari veya risk yönetimi amacıyla poliçe yaptırabilir.

Komplikasyon sigortasını kim yaptırmak zorundadır?
Zorunluluk, işlemi gerçekleştiren sağlık tesisine aittir. Poliçe hasta veya başka bir sigorta ettiren adına düzenlense bile sağlık turizmi mevzuatı açısından sorumluluk kuruma aittir.

Komplikasyon sigortası neleri kapsar?
Poliçeye göre değişmekle birlikte genel olarak:

• Revizyon ameliyatları
• Ek cerrahi veya girişimsel işlemler
• Tetkik, ilaç ve tıbbi uygulama giderleri
• Acil tıbbi nakil
• Uçak bileti ve konaklama (belirli planlarda)

kapsam dahilinde olabilir.

Komplikasyon sigortası neleri kapsamaz?
Başlıca kapsam dışı haller şunlardır:

• Malpraktis (doktor hatası)
• Estetik veya diş tedavilerinde kişisel beğeniye dayalı memnuniyetsizlik
• Hastanın doktor talimatlarına uymaması
• Botox, ortodonti, ERCP gibi bazı işlemler
• Fizik tedavi ve rehabilitasyon giderleri
• Akreditasyonsuz veya ruhsatsız kurumlarda yapılan işlemler

En ucuz komplikasyon sigortasını yaptırmak yanlış mı?
Her zaman değil.
Komplikasyon oranı çok düşük olan ve süreçleri güçlü kurumlar için, yalnızca yasal zorunluluğu karşılayan asgari teminatlı poliçeler ticari açıdan rasyonel olabilir. Ancak bu poliçeler gerçek bir komplikasyon durumunda sınırlı koruma sağlar. Zira teminat tutarları düşüktür.

Daha kapsamlı (pahalı) poliçeler ne sağlar?
Daha yüksek teminatlı poliçeler:

• Kriz anında gerçek finansal koruma
• Hasta memnuniyetinin korunması
• Kurumsal itibarın zedelenmemesi
• Hukuki ve ticari risklerin azaltılması

gibi avantajlar sağlar. Bu tür poliçeler maliyetten çok risk transferi anlamına gelir ve bir güven yatırımıdır.

Komplikasyon sigortası bir pazarlama aracı olarak kullanılabilir mi?
Evet, ancak doğru bir dille. Sigorta “risk” üzerinden değil, hasta güvenliği ve kalite standartları üzerinden anlatılmalıdır. Yanlış anlatım hastada kaygı yaratabilir.

Komplikasyon sigortası devlet teşviki kapsamında mı?
Evet.
5448 sayılı Karar kapsamında Komplikasyon ve Seyahat Sağlık Sigortası Desteği bulunmaktadır. Poliçe bedelinin %70’i devlet tarafından desteklenebilmektedir (şartlar sağlanıyorsa).

Bu teşvik zorunluluk başladıktan sonra da devam edecek mi?
Henüz net değildir.
Zorunlu hale gelen bir uygulamanın teşvik edilmesi, destek mantığıyla çelişebileceğinden, 2026 sonrası için resmi bir düzenleme beklenmektedir.

Her sağlık kurumu için tek bir “doğru” poliçe var mı?
Hayır.
Doğru poliçe; kurumun yaptığı işlemlere, hasta profiline, risk iştahına ve marka konumlandırmasına göre değişir. Önemli olan, poliçenin bilinçli bir tercihle seçilmesidir.

Komplikasyon sigortası yaptırılmazsa ne olur?
Zorunlu olduğu hâlde yaptırılmaması durumunda:

• İdari para cezaları
• Tekrar eden ihlallerde artan yaptırımlar
• Nihai aşamada sağlık turizmi yetki belgesinin iptali

gibi ciddi sonuçlar doğabilir.